Каталог :: Банковское дело

Контрольная: Банковская система РФ

                 Московский институт предпринимательства и права                 
                                      Тема:                                      
                             «Банковская система РФ»                             
                                «Банковское дело»                                
                                     2002 г.                                     
                      Тема: «Банковская система РФ»                      
                                   План                                   
                     Введение. 3                     
     1) Причины централизации и регулирования банковской системы.. 3
     2) Тенденция развития банковской системы.. 4
     3) Центральный Банк Российской Федерации. 5
     4) Банковская система Российской Федерации. 6
     5) "Минусы" банковской системы России. 7
     6) Банки в качестве финансовых посредников. 7
     а) выдача ссуды.. 8
     б) расчеты чеками. 8
     в) расчет платежными требованиями. 9
     г) расчет платежными поручениями. 10
     7) Необходимость денежного контроля. 10
     Список литературы.. 11
     

Введение

При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут сравниться по своей значимости со стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков и эффективной системой управления финансовыми и кредитно- денежными отношени­ями . Банковская система в экономике, связанной рыночными отношениями, исполняет три главные роли: 1. Развитая структура коммерческих банков управляет систе­мой платежей. В развитых рыночных отношениях большинство ком­мерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необ­ходимости в эффективно действующей платежной системе. Произ­водство и товарообмен между предприятиями определялись го­сударственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фик­сированным ценам. В экономике, связанной рыночными отношения­ми, платежная система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств друг перед другом посредством отлаженно работающей банковской системы. 2. Наряду с другими финансовыми посредниками, банки нап­равляют сбережения населения к фирмам и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут спо­собы их оптимального использования. Это особенно важно в связи с тем, что рынки нашей страны до конца еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная кредитная эмиссия банковской системы помогает нашим предпринимателям осваивать новые рынки без привлечения иностранного капитала. 3. Коммерческие банки, действуя в соответствии с кредитно-­денежной политикой Центрального Банка России, регулируют количество денег, находящихся в обращении. Стабильный и уме­ренный рост денежной массы, при соответствующем росте объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систе­му самым эффективным и выгодным образом. Задача кредитно-де­нежной политики сводится еще и к обеспечению, по возможности, полной занятости (в идеале на свободном рынке должен быть какой-то резерв рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты проведения кре­дитно-денежной политики.

1) Причины централизации и регулирования банковской системы

Мировой опыт прошлых десятилетий показывает эффективность действия централизованной банковской системы. Наша банковская система долгое время представляла собой монополию государс­твенного банка (одноуровневая банковская система) с жестким планированием сверху. В данный момент у нас происходит уста­новление новой централизованной банковской системы, отвечающей стандартам экономики, связанной рыночными отношениями. Идет речь о совсем другой структуре организации банковских институ­тов. Централизация здесь объединяет банки в единую систему для проведения с помощью нее кредитно-денежной политики государс­тва, при этом каждый банк в отдельности экономически независим в проведении банковских операций. Каждый банк подчиняется определенным "правилам игры", установленным государством для эф­фективной его работы на финансовом рынке. Децентрализация бан­ковского дела неудобна и вносит беспорядок в экономические процессы. Избыток денег в обращении может усложнить инфляцион­ные проблемы. Увеличение инфляции в конечном счете может при­вести к стокфляции, стогнации, экономическому спаду производс­тва. Недостаток денег может затормозить рост экономики, пре­пятствуя должному подъему производства и обмену товаров и ус­луг. Зарубежные страны на горьком опыте убедились, что нерегу­лируемая банковская система вряд ли способна обеспечить долж­ное предложение денег и в наибольшей степени способствовать благосостоянию экономики в целом.

2) Тенденция развития банковской системы

Мировой опыт доказывает, что укрепление покупательной спо­собности денег невозможно без отлаженно работающей банковской системы. Она играет главную роль в управлении денежным оборо­том при переходе к рыночной экономике. Начало формированию ме­ханизма управления денежным оборотом было положено в 1987 году решением о преобразовании монобанковской структуры в систему Госбанка СССР и пяти государственных специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэко­номбанк). Важное значение имело то обстоятельство, что Госбанк СССР перестал соединять в себе функции центрального и коммер­ческого банка, хотя и не получил реальных рычагов управления денежным оборотом на экономической основе. Отсутствие двухуровневого построения банковской системы привело к ведомственному противостоянию специализированных банков и Госбанка СССР. Монополия одного банка сменилась моно­полией ведомственных банков. Сохранилось принудительное прик­репление клиентуры к банкам. Инструментами кредитно-денежной политики остались административно утверждаемые кассовый и кре­дитный планы. Не создавались предпосылки для формирования фи­нансовой инфраструктуры (денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка, в общем здорового западного рынка). Тем не менее был сделан шаг в сторону демократизации банковс­кой системы. Действительно, созданная в административном порядке система специализированных банков вскоре показала свою не­эффективность. Но в то время о другой трансформации монобанковской структуры не могло быть и речи. Система коммерческих кредитно-финансовых учреждений могла возникнуть лишь в резуль­тате обособления от Госбанка государственных специализирован­ных банков. Подобный путь уже прошли страны Восточной Европы с плановой системой хозяйства (Польша, Чехословакия, Венгрия). Появление системы специализированных банков дало импульс к возникновению уже в 1988 году коммерческих и кооперативных банков на паевой основе, количество которых быстро увеличи­валось. Их появление изменило ситуацию в банковской системе. Клиенты получили право выбирать банк, таким образом, было по­ложено начало конкуренции между банками. Начался стремительный рост коммерческих банков. Учитывая тот факт, что деятельность коммерческих банков с принятием банковских законодательных ак­тов получила правовой статус можно говорить о существовании в настоящее время двухуровневой банковской системы. Нижний уро­вень ее образуют коммерческие банки, а вершину составляет Центральный Банк. С распадом Союза в 1991 году, Центральный Банк России остался единственным из центральных банковских учрежде­ний бывшего СССР. Госбанк СССР был реорганизован и присоединен к Банку России. Специализированные банки распались и стали ак­ционерными. Пример становления коммерческого банка можно показать на Промстройбанке. Он был образован в 1922 году и действовал на протяжении почти 70 лет. В ноября 1991 года состоялось собра­ние учредителей Акционерного инвестиционно- коммерческого бан­ка, ставшего правоприемником Промстройбанка и сохранившего наименование "Промстройбанк". Сейчас Промстройбанк остается одним из немногих банков страны, способных выдавать многомиллионные кредиты. Банковская реформа 1987 года преобразовала государствен­ные трудовые сберегательные кассы в Сбербанк СССР как специа­лизированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц. Опыт передовых стран подсказывал, что сберегательные учреждения всех уровней должны быть выведены из подчинения Госбанку, чтобы развиваться в коммерческие банки. Следующим шагом к независи­мости стало принятое в июле 1990 года постановление Верховного Совета РСФСР, которым бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" в декабре 1990 года, Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк, контрольным пакетом которого владеет Банк России. Став коммерческим, Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области соверше­ния депозитных, кредитно- расчетных и прочих кассовых опера­ций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов (трастовые операции). При выдаче ссуд населению банк в своей кредитной политике придерживается умеренных процентов. Сбербанк - единственный банк страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством.

3) Центральный Банк Российской Федерации

Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмис­сионным банкам других стран. В качестве своей основной функ­ции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия в качестве агента государства и уп­равления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необхо­димого количества денег. Банк России начал свое существование с принятием закона "О Банке России" в декабре 1990 года. Он независим от распоря­дительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законо­дательным актом. Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руко­водствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучше­ния состояния экономики в целом. Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет. Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет и освобождается от должности Верховным Советом РСФСР. Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом Директо­ров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделе­ний по всей стране. Кредитно-денежное регулирование экономики России осуществ­ляется Банком России путем определения норм обязательных резер­вов, учетных ставок по кредитам, предоставляемым банкам, уста­новлением экономических нормативов для банков, проведением опе­раций с ценными бумагами. Банк России, как агент правительства, управляет правительственными депозитами. Почти все прави­тельственные доходы и расходы проходят по его счетам. Банк России управляет государственным долгом, изменяя количество облигаций, находящихся в обращении, проводя ту или иную кре­дитно-денежную политику. Функции Банка России, в общем, сводятся к 4 пунктам. 1. Банк России хранит вклады депозитных учреждений, которые называются резервами (по ним не уплачивается проценты). Регулирование процента резервов имеет стратегическое значение в про­ведении кредитно-денежной политики. 2. Банк России выступает в качестве фискального агента прави­тельства. 3. Банк России осуществляет контроль за деятельностью бан­ков, чтобы выявить сомнительные операции и мошенничество. 4. Банк России регулирует предложение денег в интересах эко­номики в целом.

4) Банковская система Российской Федерации

Российскую банковскую систему образуют Банк России, Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), Сберегательный банк РФ (Сбербанк), коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций. Стержнем нашей банковской системы являет­ся Банк России. Банк Внешней торговли осуществляет внешнеэко­номическую деятельность и совершает операции в иностранной ва­люте. Внешторгбанк является акционерным, контрольным пакетом акций этого банка владеет Банк России. Сбербанк также является акционерным, и контрольным пакетом акций банка владеет Банк России. По закону государство гарантирует полную сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных Сбер­банку, и выдачу их по первому требованию вкладчиков (вклад до востребования). Это главное отличие Сбербанка от коммерческих банков. Сбербанк выполняет почти все те же операции с денежны­ми фондами, что и коммерческие банки. Сбербанк и коммерческие банки хранят денежные вклады предприятий и населения, предос­тавляют юридическим и частным лицам ссуды и, тем самым, увели­чивают предложение денег в экономике. Коммерческие банки в Российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк Рос­сии претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Банк России может на основании зако­на отобрать лицензию у банка - это действует как решение о ликвидации банка. Банки имеют право открывать на территории РФ и за ее пределами филиалы. Банки могут образовывать бан­ковские союзы, межбанковские объединения, ассоциации. Запреща­ется только использовать эти и другие объединения для достиже­ния соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций и на ограничение конкуренции в банковском деле. Широ­кое распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для то­го, чтобы осуществлять полный контроль над ними. Следовательно, банковские холдинг-компании сосредотачивают в одних руках про­цесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить в случае необходимости кредит от этих банков. Большей своей частью коммерческие банки являются акцио­нерными (имеется незначительная доля кооперативных банков), и их акции обращаются на рынке ценных бумаг наряду с ценными бу­магами промышленных предприятий. Российская банковская система является двухуровневой. Первый и ведущий уровень - Банк России. Второй- исполнительный - все остальные банки РФ. Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как основная часть активов банка - это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах, в высоколиквидной форме. Деятель­ность банков ежегодно подлежит проверке аудиторскими организа­циями.

5) "Минусы" банковской системы России

В настоящее время основной проблемой является преобладание государственной собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной собс­твенностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторг­банка России является Банк России, который находится в исклю­чительной государственной собственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Очень низка доля коопе­ративной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности. Банк России находится в федеральной собственности. Миро­вая практика показывает, что в собственности на Центральный Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет излишнюю сеть низовых учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка составляет нич­тожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреж­дений. Многие коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулирует­ся. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная модель поведения банка. Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет тесные связи с предприятиями и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков. В западных странах плотность банковской сети гораздо вы­ше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его филиал - один административный район. Особенно низка плот­ность банковской сети в развивающихся восточных и северных ра­йонах России.

6) Банки в качестве финансовых посредников

Финансовыми посредниками называют всю совокупность кре­дитно-финансовых учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том, чтобы аккумулировать мелкие раз­розненные денежные средства частных лиц, не склонных к инвес­тиционному риску или обладающими слишком мелкими сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники, обра­зовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные пути вкладывания капитала. Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая де­нежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд за­емщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам. Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заем­щики пользуются открывшими возможностями получения кредитов на длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк лишь незначительные денежные суммы, на короткие периоды време­ни, причем, обычно, в качестве вкладов до востребования. Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ог­раниченных кредитных ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего использования. Предпочтение отдается надежным ин­вестициям. Выданный кредит может привести к безвозвратным по­терям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии возв­ратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое может произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают результаты возможного их использования. Бан­киры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем, из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде. А также тем, чьи будующие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой про­центной отдачи (строительство производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой техники и т.д.). Банки, по большей части, являются акционерными, так как нахо­дятся в относительной частной собственности. Банкиры - вла­дельцы части акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к прове­дению максимально успешной политики ссуд.

а) выдача ссуды

Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам. Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других бан­ковских операций. Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов в ценные бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных акционеров и получают доход от дивидендов. В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все они не придут одновременно в банк за своими деньгами. По сути дела ежедневное изъятие депозитов равняется такой же сумме вкладов, которые производят клиенты. Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами банка. Из них он вычитает обя­зательные резервы, которые по закону должны быть положены на резервный счет в Банк России. Банковские депозиты представляют собой большей частью расчетные счета и вклады до востребования и подлежат немедленной оплате по первому требованию вкладчика. В случае "банковской паники", когда большая часть вкладчиков будет снимать свои денежные средства с депозитов, банк может использовать эти обязательные резервы для оплаты. На свои из­быточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда выда­ется простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщи­ка. В банке остается лишь долговое обязательство заемщика. Это долговое обязательство, переданное банку, - не деньги, так как оно не является общепринятым средством обращения. Банк же, создав ссудный счет создал деньги. Именно посредством расшире­ния банковского кредита и создается большая часть денег, ис­пользуемых в нашей экономике. После указанного срока заемщик обязан вернуть деньги с процентами. Если заемщик не может возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи зало­га. В случае отсутствия залога или недостаточной его стоимости, банк имеет право обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит свою ссуду назад. Заемщик не может вернуть кредита, а суд мо­жет затянуться надолго так, что инфляция обесценит кредитные деньги.

б) расчеты чеками

Инкассация - это банковская операция, при посредстве ко­торой клиент получает денежные средства на основании чека, вы­писанного в другом банке. Расчеты чеками основаны на коррес­пондентских отношениях между двумя банками. Банки- корреспон­денты могут осуществлять межбанковский клиринг, то есть осу­ществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов между собой. Инкассация чека - это такая же банковская опера­ция, только выполняющаяся по поручению клиента. Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка по­купателя и получает чековую книжку. Теперь банк имеет деньги, покупатель - чек. Покупатель расплачивается за полученные това­ры и услуги чеком. Таким образом, чек оказывается у поставщи­ка. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика. Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если банк поставщика и банк покупателя связаны корреспондентскими отношениями, то происходят следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный телекс, факс, телетайп банку покупате­ля с просьбой увеличить его корсчет, то есть произвести оплату чека в виде повышения его вклада в банк покупателя. Второй способ инкассации - банк поставщика может просто перевести деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщи­ка. Инкассация чека проведена. Так как банки имеют дело с большим числом клиентов, то при инкассации чеки идут от одного банка к другому и обратно, и их корсчета в целом остаются на определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспон­дентских отношений, инкассация осуществляется через Клиринговые палаты, ОПЕРУ, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это уч­реждение, получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека. Разумеется этот процесс требует гораздо больше времени, чем прямая инкассация. Обычно инкассация через посредников осу­ществляется, когда банки находятся не в одном городе, а в раз­ных местах России. Существуют 2 вида чековых книжек: -- нелимитированные чековые книжки действительны в течении го­да со дня их выдачи; -- лимитированные - 6 месяцев; Оформленные чеки действительны в течении 10 дней, не считая дня их выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче нелимитирован­ной книжки открывается расчетный счет, с которого производить­ся оплата чеков. Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфи­гурацию (расчеты по ним осуществляются аналогичным образом). Во-первых, они выписываются и принимаются к оплате только в отделениях Сбербанка России (если российский чек). Во-вторых, чеки выдаются на сумму до 100 тыс. рублей. В-третьих, чеки вы­даются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиен­та. И, в- четвертых, они действительны только в течении 4 меся­цев.

в) расчет платежными требованиями

При расчетах платежными требованиями получатель средств представляет в обслуживающий его банк расчетный документ, со­держащий требование к плательщику об уплате получателю опреде­ленной суммы через банк за предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется также как и в расчете чеками. Схема расчетов платежными требованиями под названием "Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с акцептами означает, что должно быть согласие плательщика опла­тить, предъявленное ему требование. Акцептная форма расчетов применяется предприятиями в основном за оплату товаров и ус­луг. Безакцептной формой оплачиваются в основном коммунальные услуги, требования за телефон, почтово-телеграфные услуги и т.д. Плательщику необходимо следить за поступающими платежными требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия на оплату полностью и частично. Банк может установить срок отказа. В за­висимости от времени подачи акцепта, согласие на оплату может быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраня­ет за собой право заявить полный или частичный отказ от акцеп­та. При расчетах в порядке последующего акцепта требования оп­лачиваются в течении дня по мере их поступления в банк пла­тельщика; предварительного акцепта - на следующий день после истечения срока акцепта.

г) расчет платежными поручениями

Как ни странно, но в России преобладает форма расчета платежками (платежными поручениями, требованиями, требования­ми-поручениями) над формой расчета чеками. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение плательщика обслу­живающему его банку о перечислении определенной суммы денег со своего счета другого предприятия в том же или другом одно­городнем или иногороднем банке. Платежными поручениями расчитываются с поставщиками в случае предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят зарплату работникам на их счета в Сбербан­ке. Поручения действительны в течении 10 дней со дня выписки. Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при помощи "требований- поручений". При этом поставщик отправляет платежное требование с приложеными отгрузочными документами непосредственно покупателю-плательщику, не предъявляя их в банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет сум­му, затем выписывет платежное поручение своему банку на пере­числение средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии при расчетах через банки.

7) Необходимость денежного контроля

Государство стремиться обеспечить экономическую стабиль­ность, стратегически изменяя направления кредитно-денежной по­литики. Когда страна находиться в состоянии процветания, то банки стараются предоставлять кредиты на пределе своих возмож­ностей. Вероятнось, что клиенты возвратят ссуды достаточно ве­лика. Но кредитуя, создавая деньги, банковская система может способствовать чрезмерному совокупному спросу и нагнетанию ин­фляции. Напротив, когда страна находиться в кризисе банки оза­бочены сохранением ликвидности своих средств. Они стремятся выдавать меньше ссуд, тем самым, снижая денежное предложение. Проценты по кредитам возрастают, инвестируемость падает. Это еще более уменьшает совокупный спрос и усиливает спад произ­водства. Государство уполномачивает Банк России в проведении опреде­ленной политики, которая предназначена для управления денежным предложением в антициклическом, а не проциклическом духе.

Список литературы

1. К.Р.Макконелл, С.М.Брю. Экономикс. М.,Республика,1992. 2. Э.Дж.Доллан и другие. Деньги, банковское дело и кре­дитная политика. М - С.-П., 1993. 3. Журнал "Деньги и кредит". 1-12, 1992 ; 1-3, 1993. 4. Журнал "Норма" N2 5. Газеты "Бизнес.Банки.Биржи.", "Бизнес и банки" за 1993.