Каталог :: Страхование

Контрольная: Медицинское страхование

     
СОДЕРЖАНИЕ
Вступление...........................3
1.     Определение страхования...................4
2.  Законодательная сторона страхования................8
3.  Особенности медицинского страхования..............13
Заключение..........................17
Список использованной литературы.................18
                                ВСТУПЛЕНИЕ                                
Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.
Зародившись еще в период разложения первобытно-общинного строя, оно
постепенно стало непременным спутником общественного производства. Рост
богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в значительной
мере зависели от страхования. Первый из известных в мировой практике
договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 году. В дальнейшем
страхование превращается в самостоятельную сферу предпринимательской
деятельности, развивается его инфраструктура, расширяется рынок предлагаемых
услуг.
Формирование на Украине рыночной экономики, создание действенных механизмов
хозяйствования для всех субъектов рынка создает необходимость теоретичного
изучения страховой деятельности.
Вместе с развитием рыночных отношений, усложняются взаимосвязи между всеми
хозяйственными субъектами. Растет вероятность возникновения непредвиденных
осложнений, повышаться степень риска на всех уровнях. Человек в условиях
рынка может потерять работу, здоровье, работоспособность и свою
собственность.
Повышение риска во всех сферах человеческой жизни и предпринимательской
деятельности вымогает необходимость защиты граждан от возможных потерь и
распределения убытков.
В данной контрольной работе, кроме теоретических основ, будет рассмотрен
вопрос страхования на случай заболевания. Медицинское страхование имеет
наиболее важное и массовое значение в жизни граждан.
Государство в первую очередь должно заботиться о здоровье и работоспособности
своего населения.
                        1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ                        
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или
юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами
(страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств
страхового фонда, который находится в ведении страховой организации
(страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что
убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не
подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной
ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный
страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные
правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски)
вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо,
у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из
собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономических
отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов
денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных
рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных
событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса
и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.
Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой
деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты
производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий,
банковские депозиты и т.д.
                          Функции страхования :                          
     Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда
денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность
страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в
доброволь­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной
обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в
системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,
гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование
средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только
сберегательное начало, то страхование через функ­цию формирования
специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В
моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании
жиз­ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного
события и при завершении срока действия догово­ра. При имущественном
страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда
не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в
пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и
создаются условия для материального возме­щения части или полной стоимости
пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решается
проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие
коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения
ценных бумаг и ò.ä. С развитием рынка в страховании неизменно будет
совершен­ствоваться и расширяться механизм использования временно сво­бодных
средств. Значение функции страхования как формирова­ния специальных страховых
фондов будет возрастать.
     Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное
обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только
физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования
страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется
физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного
страхования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми
исходя из условий договоров страхования и регулируется го­сударством
(лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает
реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
     Третья функция страхования — предупреждение 
страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши­
рокий комплекс мер, в том числе финансирование 
мероприятий по недопущению или уменьшению негативных после
дствий не­счастных случаев, стихийных бедствий.
Сюда же относится пра­
вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­
ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­
режное отношение к застрахованному имуществу. Мер
ы стра­ховщика по предупреждению страхового случая и миним
изации ущерба носят название превенции. В целях 
реализации этой функции страховщик образует особый денежный 
фонд преду­предительных 
мероприятий.
     Личное   страхование   трактуется как отрасль страхования, где в качестве
объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Личное страхова­ние подразделяется на страхование жизни и страхование от
не­счастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за
счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
     Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой
объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах; его
экономиче­ское назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового
случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью
страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.
Страхователями вы­ступают не только собственники имущества, но и другие
юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.
     
     
                2.     ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ СТОРОНА СТРАХОВАНИЯ                
В каждой стране права и обязанности сторон, которые участвуют в страховании
регулируются законодательными нормами. В Украине юридической основой такого
регулирования является Закон Украины от 7 марта 1996 года  "О страховании". 
Он направлен на образование рынка страховых услуг, усиление страховой защиты
имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и граждан.
Согласно названному Закону страховыми агентами определяются юридические лица,
созданные в форме акционерных, полных, командитних обществ или обществ с
дополнительной ответственностью в соответствии с Законом Украины  "О
хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом
для осуществления страховой деятельности в Украине. Заниматься страховой
деятельностью имеют право юридические лица, которые в установленном порядке
получили лицензию. Общая частица иностранных юридических лиц и иностранных
граждан в уставном фонде страховика не может превышать 49 процентов.
Предметом деятельности страхового агента могут быть страхование,
перестраховывание и финансовая деятельность, определенная Законом  "О
страховании". Другими видами деятельности страховой агент имеет право
заниматься только в случаях, предусмотренных законодательством Украины.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые
заключили со страховыми агентами договоры страхования или является
страхователями в соответствии с законодательством Украины. Страхователи могут
заключать со страховыми агентами договоры о страховании третьих лиц
(застрахованных лиц).
Страхователи имеют право во время заключения договоров страхования назначить
граждан или юридических лиц для получения страховых сумм (страхового
возмещения), а также заменять их к наступлению страхового случая. Страховой
случай определяется как событие, предусмотренное договором страхования или
законодательством, который состоялся, и с наступлением которого возникает
долг страховой организации осуществить выплату страховой суммы (страхового
возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.
Под страховым риском понимается определенное событие, на случай которого
проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности
наступления.
В Законе  "О страховании" договор страхования определяется как письменное
соглашение между страхователем и страховым агентом, согласно которому
страховая организация берет на себя обязательства в случае наступления
страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный убыток
в границах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенному
страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования (внесение
страховых платежей в определенные сроки и выполнение других условий
договора).
Страховая сумма   -  это денежная сумма, в границах которой страховая
организация обязана осуществить выплату с наступлением страхового случая в
соответствии с условиями страхования, а также сумма, которая платится за
личным страхованием. Выплаты страховых сумм по договорам личного страхования
осуществляются независимо от суммы, которую  получит застрахованное лицо за
государственным социальным обеспечением, и суммы, которые должны ему оплатить
как возмещение убытков. При страховании имущества страховая сумма
устанавливается в границах стоимости имущества по ценам и тарифам, которые
воздействуют на момент заключения договора, если другое не предусмотрено
договором страхования или условиями обязательного страхования.
     Страховое возмещение   это денежная сумма, которая платится страховой
организацией за условиями страхования ответственности с наступлением страхового
случая. В соответствии с Законом страховое возмещение не может превышать
размера прямого убытка, которого изведал страхователь. Косвенные убытки
считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.
Если имущество застраховано в нескольких страховых организациях и общая
страховая сумма превышает действительную стоимость имущества, то и страховое
возмещение, платимое всеми страховыми организациями, не может превышать
действительной стоимости имущества. При этом каждая страховая организация
осуществляет выплату соразмерно размеру страховой суммы по заключенному им
договору страхования.
Под страховым платежом (страховым взносом, страховой премией) понимается
плата за страхование, которую страхователь обязан внести в страховую
организацию по договору добровольного страхования или за условиями
обязательного страхования.
     Страховой тариф   это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за
определенный период страхования. Страховые тарифы при добровольной форме
страхования вычисляются страховым агентом самостоятельно. Конкретный размер
страхового тарифа определяется в договоре страхования по согласию сторон.
Актами законодательства Украины об обязательном страховании устанавливаются
максимальные размеры страховых тарифов и минимальные размеры страховых сумм.
Для заключения договора страхования страхователь дает страховому агенту
письменное заявление по форме,  установленной страхователем, или иным образом
заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Факт заключения
договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом,
сертификатом).
Страховое свидетельство   это документ, который включает: название и адрес
страховика; фамилия, имя и отчество или название страхователя и его адрес;
указание объекта страхования; размер страховой суммы; перечень страховых
случаев; срок действия договора; определение размера тарифа, размер страховых
взносов и сроки уплаты их; порядок изменения и прекращение действия договора;
другие условия по согласию сторон, подписи сторон.
Договор страхования становится действующим с момента внесения первого
страхового платежа, если другое не определено условиями страхование.
Выплата страховых сумм и страхового возмещения осуществляется страховой
организацией согласно договору страхования или законодательству на основании
заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).
В случае необходимости страховая организация может делать запросы о
сведениях, связанных со страховым случаем, к правоохранительным органам,
банкам, медицинским заведениям и другим предприятиям, учреждениям и
организациям, которые владеют информацией об обстоятельствах страхового
случая, а также имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства
страхового случая. Предприятия, учреждения и организации обязаны посылать
ответ страховым организациям на запрос о сведениях, связанных со страховым
случаем, в том числе и данные, которые являются коммерческой тайной. При этом
страховая организация несет ответственность за разглашение их в любой форме,
за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
Действие договора страхования прекращается по согласию сторон, а также в случае:
1) окончание срока действия;
2) выполнение страховой организацией обязательств перед
страхователем в  полном объеме;
3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные
договором сроки;
4) ликвидации страхователя  как юридического лица, смерти
страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за
исключением случаев, предусмотренных законодательством;
5) ликвидации страховой организации в порядке, установленном
законодательством Украины;
6) принятие судебного решения о признании договора страхования
недействительным;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.
                 3. ОСОБЕННОСТИ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ                 
Особой организационной формой является медицин­ское страхование.
     Медицинское страхование — особая организационная форма страховой
деятельности. В Украине оно выступает как форма социальной защиты интересов
населения в охране здоро­вья. Цель его — гарантировать гражданам при
возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет
на­копленных средств (в том числе в государственной и муници­пальной системах
здравоохранения) и финансировать профилак­тические мероприятия
(диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского
страхования выступают граж­данин, страхователь, страховая медицинская
организация (стра­ховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория
больница
Оно может быть обязательным и добровольным. Обязательное государственное
страхование регламентируется законодательством относительно сферы его
распространения, механизма определения страховой суммы, правил поступлении и
способов использования страховых фондов. В Украине еще не принят закон о
медицинском страховании, хотя в Законе  "О страховании" оно названо первым в
перечне обязательных видов страхования. Ожидается, что обязательное
медицинское страхование в Украине приобретет признаки социального страхования
и будет основываться на принципе  "богатый платит за бедного, здоровый  за
больного".
Рассмотрим подробнее добровольное медицинское страхование.
По своему назначению медицинское страхование является формой социальной
защиты интересов граждан в случае потери ими здоровья по любой причине. Оно
связано с компенсацией расходов гражданам, обусловленных оплатой медицинской
помощи и других расходов, связанных с поддержкой здоровья:
-    посещением врачей и амбулаторного лечения;
-    приобретением медикаментов;
-    лечением в стационаре;
-    получением стоматологической помощи, зубным протезированием;
-         проведением профилактических и оздоровительных мероприятий и
тому подобное.
Субъектами добровольного медицинского страхования являются:
- страхователи - отдельные дееспособные граждане, предприятия, которые
представляют интересы граждан а также благотворительные организации и фонды;
-  страховики  -  страховые компании, которые имеют лицензии на осуществление
этого вида страхования;
-  медицинские учреждения, которые оказывают помощь на средства медицинского
страхования и также имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической
деятельности.
Страховые фонды добровольного медицинского страхования образовываются за счет;
-    добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
-    добровольных страховых взносов различных групп населения;
-    добровольных взносов отдельных граждан.
Добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.
При индивидуальном страховании страхователями как правило, выступают
отдельные граждане, которые заключили договор со страховиком о страховании
себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных
денежных средств.
При коллективном страховании страхователем, как правило, есть
предприятие, организация, учреждение, которое заключает договор со страховиком
о страховании своих работников или других физических лиц (членов семей
работников, пенсионеров и тому подобное) за счет их денежных средств.
Страховые организации заключают соглашения с профилактическими лечебными
заведениями (независимо от форм собственности) о предоставлении ими
медицинской помощи застрахованным за определенную плату, которую обязывается
гарантировать страховик.
Страховой полис по добровольному медицинскому страхованию оговаривает объем
предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения
медицинской помощи и тому подобное. Программы добровольного медицинского
страхования расширяют возможности и улучшают условия предоставления
профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.
Договор по добровольному медицинскому страхованию может, в частности,
предусматривать:
-         более широкое право выбора застрахованным пациентом
медицинских учреждений, врачей для обслуживания;
-         улучшение условий удержания застрахованного в стационарах,
санаториях, профилакториях;
-         предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств
профилактики;
-   удлинение длительности послебольничного патронажа и ухода за
пациентом в домашних условиях;
-         диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов
нетрадиционной медицины;
-    развитие системы семейного врача;
-         страхование выплат о временной неработоспособности,
беременности, родов и материнства на льготных условиях за
сроками и размерами денежных выплат;
-  участие в целевом финансировании технического перевооружения и
нового строительства лечебно-профилактических учреждений,
предприятий для производства медицинского оборудования,
лекарств с  правом первоочередного получения услуг или продукции
(протезы, лекарства, диагностика и др.) этих предприятий и
организаций.
     Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому
страхованию устанавливаются по согласию страховика и медицинского учреждения,
которое обслуживает застрахованных.
     Размеры страховых взносов устанавливаются на договорном основании
страховика и страхователя с учетом оценки достоверности заболевания
страхователя в связи с возрастом, профессией, состоянием здоровья и тому
подобное.
                                ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                
Отношения страхования выражают перераспределение денежных средств, связанное,
с одной стороны, с формированием страхового фонда при помощи финансовых
страховых платежей, а с другого   с возмещением с него потерь застрахованным.
Учитывая, что при этом происходит движение денежных сумм, страхование
включается в финансовую систему государства.
Живущим и работающим в нашей молодой демократической стране необходимы
гарантии. Именно страхование позволяет создать замкнутую систему для
компенсации убытков от действия негативных факторов в материальном
производстве.
Потери доходов, вызванные чрезвычайными явлениями, свойственны не только
предприятиям, но и отдельным гражданам. Ведь люди болеют, теряют
работоспособность вследствие травм на производстве или в быту. Поэтому они
также нуждаются в денежной компенсации в результате наступления несчастного
случая, а это возможно только тогда, когда заключены договоры страхования.
Государство должно заботиться о своих гражданах. Имея мощную ифраструктуру
оно обязано в законодательном порядке оказывать помощь. Медицинское
страхование должно стать одним из стратегических направлений государства.
Здоровье и обеспеченность  является залогом работоспособного потенциала
населения. Заботясь о здоровье граждан государство обеспечивает себе будущий
прогресс.
При сосуществовании обязательного и добровольного медицинского страхования
государство должно внедрить механизмы, которые бы обеспечивали невозможность
реализации программ добровольного медицинского  страхования  за  счет
ухудшения  реализации  программ  по Обязательному   медицинскому
страхованию.
                     СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ                     
1.     О. Заруба “Страхова справа”, Київ, 1998 р.
2.     В. и  К. Базилевичі “Страхова справа”, Київ, 1998 р.
3.     В. Селезнев “Основы рыночной экономики Украины”, Киев, 1999 г.
4.     “Страхование в Украине” / сборник нормативных, методических и
информационных материалов / Сост. В. Антипов, И. Сахар. – Киев, 1996 г.
5.     Л. Рейтман “Страховое дело”, Москва, 1992 г.
6.     К. Воблый “Основы экономики страхования”, Москва, 1994 г.
7.     В. Идельсон “Страховое право”, Москва, 1993 г.
8.     В. Потоцкий “Краткий популярный курс страхования”, Москва, 1992 г.