Каталог :: Государство и право

: Государственное регулирование банковской деятельности

Государственное регулирование банковской деятельностив рыночной экономике
осуществляется прежде всего в рамках самой банковской системы и находит свое
выражение в воздействии на коммерческие банки  центробанка. Оно
необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного
воспроизводства.
В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны и
кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и
служит основным субъектом  госрегулирования функционирования коммерческих
банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с
общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной
денежно-кредитной политики.
ЦБР, как и центробанк лыбой страны, решает задачу контроля объёма и структуры
денежной массы в обращении.  Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике
эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных
операций коммерческих банков , которые в отличие от центробана суть
функционирующие кредитные учереждения, непосредственно связанные со сферами
производства и обращения. Именно через влияние на эти учереждения, в
частности на динамику их дипозитов, на их активные, прежде всего ссудные,
операции центробанк оказывается в состоянии регулировать макроэкономические
процессы.
Одна из ключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями -
обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы,
позволяющие избежать разрушительных для экономике банкротств банков.
Надёжность и стабильность банковской системы необходима последующим причинам
:
·      без них вообще невозможно выполнение ЦБР своих задач ;
·      коммерческие банки играют существеннуя роль в процессе общественного
производства и от их стабильности зависит развитие экономики ;
·      деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой
уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных
средств, втом числе централизованных банковских кредитов.
Рассматриваемая задача ЦБР  достигается в процессе решения таких двух
конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита
вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока
банки эти ещё весьма слабы.
Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по
следующим основным направлениям :
1.    Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий,
позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы.
2.    Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на
объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров
ресурсов коммерческих банков, которые могут быть исользованы для кредитных
вложений в экономику.
3.    Установление экономических нармотивов и надзор за их соблюдением с
целью обеспечение ликвидности банковских балансов.
Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков может осуществляться
методами, носящими как сугобо экономический ( т.е. косвенный ), так и 
экономико-административный ( прямой ).
Кредитное регулирование , далее, включает совокупность методов, выбор которых
зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных
отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков обьектом
регулирования ЦБР становятся оперделенные макроэкономические характеристики
использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в
целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.
Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные
различают также общие и  селективные способы осуществления
денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь
преимущественно косвенными, каса.тся кредитного рынка в целом. Селективные
направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением
частных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи
отдельных видов последних ).
Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности
коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше
второго направления экономического воздействия центробанка  имеет смысл
уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной
банковской практике:
·      учетная ( дисконтная ) политика;
·      операции на открытом рынке;
·      изменение норм обязательных резервов банков.
Эти меоды используются и в практике деятельности ЦБР.
Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками особое место
принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом
государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от его
состояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных отношений
централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую
направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик )
и по вертикали ( центробанк - коммерческий банк ). Официальная учетная ставка
служит ориентиром для рыночных процентных ставок ; её изменение по
предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращая предложение
кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.
Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками
по своим ссудам, и размеры процентов, выплачеваемых вкладчим по депозитам и
другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетного процента ,
т.е. политика
“ дорогих денег “ ограничивает для коммерческих банков возможность получить
ссуду в центробанке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в
кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику
сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс
же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “, наоборот,
выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов
экономического развития.
Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с централизованным кредитом,
который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику в
целом.
К общим методам денежно-кредитного регулирования,  хорошо
известным из зарубежной банковской практики, относятся и операции центробанка
на открытом рынке. Речь идет о покупке и продаже по заранее установленному
курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирущих долг страны. Это
считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и
ликвидности коммерческих банков.
Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём
свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо
сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно
влияя на ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ).
Это воздействие осуществляется посреством изменения центробанком цены покупки
у коммерческих банков или продажи им ценных бумаг.
При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитных ресурсов
с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самым увеличивая
или уменьшая её отклонение от рыночного курса.
Важный инструмент регулирования макроэкономических пропорций путем
воздействия на объём свободных ресурсов банков - минимальные или обязательные
резервные требования центробанка. Повышение ( снижение ) норм обязательных
резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал коммерческих банков, а
значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных
требований центробанка означает для коммерческих банков замораживание
средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой
инфляции.